На 22 апреля 2021 года 50% ломбардов приостановили бизнес
Уже прошло более 10 дней, как вступил в силу новый порядок работы ломбардов: компании, успевшие получить свидетельство о включении в новый государственный реестр, продолжают работать по-прежнему. На 21 апреля таких 1618 из 3000 (54%, почти половина). Остальные 1382 компании (46%), не успевшие за срок 3 месяца (до 10 апреля) справиться с бюрократическими тонкостями, – получили ограничение деятельности и официальную невозможность продлять старые займы и выдавать новые. Пока их название не появится в заветном списке, они могут только закрывать еще действующие договоры и продавать старые невыкупы. Ряд граждан уже столкнулся с такой проблемой, обратившись в знакомый ломбард.
Пропорция распределения работающих и ограниченных ломбардов 50/50 по регионам сохраняется. Например, среди зарегистрированных ломбардов в Москве продолжают работать 195 компаний, временно ограничены в правах – 186. В Санкт-Петербурге – 55 и 40, в Екатеринбурге – 28 и 21, в Краснодарском крае – 86 и 101 компаний соответственно. Региональной дискриминации вроде нет, это радует.
Надо ли платить по долгам?
Для заемщиков сообщаем – невключение ломбарда в любом случае не освобождает заемщика от обязательств, он по-прежнему должен ломбарду деньги, а в случае несвоевременного выкупа его имущество уйдет в счет погашения задолженности. Банк России сообщает:
«Ломбарды не ограничены в осуществлении прав и исполнении обязанностей, следующих из договоров, заключенных ими до 10 апреля 2021 года. Так, кредитор вправе принимать от заемщика платежи во исполнение обязательств заемщика по таким договорам, обращать взыскание на заложенное имущество в установленном законом № 196-ФЗ порядке».
А что насчет процентов? Продолжают ли они начисляться, пока ломбард вроде, как и не работает? Банк России уверяет, что да:
«В случае нарушения заемщиком срока платежа начисление процентов продолжается только на сумму займа по ставке, определенной договором займа. Вместе с тем неустойка (штрафы, пени) начисляется на сумму всех просроченных заемщиком платежей (то есть как по основному долгу, так и по сумме процентов, начисленных, но не уплаченных заемщиком в установленные договором сроки).
Если по условиям договора за период нарушения обязательств на сумму потребительского займа начисляются проценты, размер такой неустойки (штрафа, пени) не может превышать 20% годовых. Если по условиям договора проценты на сумму потребительского займа за период нарушения обязательств не начисляются, то максимальный размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств».
То есть проценты продолжают начисляться на первоначальный заем вплоть до выкупа или ухода залога в продажу. Плюс пени. Независимо от того, включен ли ломбард в реестр или нет, – гражданам придется платить по долгам в полном объеме. Или потерять имущество.
Как реагирует ломбардный бизнес?
Бизнес, разумеется, в шоке, все до последнего рассчитывали на продление срока, тем более что за бортом оказались не какие-нибудь медлительные 5-10% участников, а целая половина рынка. Ведь многие подали документы вовремя, но срок рассмотрения – 30 рабочих дней (и надо сказать, он строго соблюдается, единицы получают ответ раньше), при малейшей ошибке заявку отклоняют и надо подавать весь пакет повторно с новым рассмотрением в 30 рабочих дней. Сейчас, например, ЦБ рассматривает заявки, поданные еще в середине марта, задолго до окончания официальных сроков. То есть 3 месяца при такой производительности регулятора – срок явно недостаточный. А люди уже не могут продолжать работать и находятся в подвешенном состоянии. Но, конечно, не все, а самые законопослушные.
А полусерый бизнес, равнодушно относящийся к законам, продолжает работать, как работал, не глядя на наложенные ограничения, их не пугают даже сообщения о начавшихся проверках – тайных покупателях: «В крайнем случае – заплатим штраф», – такова обоснованная позиция нарушителей.
Но штрафы, конечно, пугают – при худшем раскладе могут наложить и 700 тысяч, просто за продолжение по сути законной деятельности. Но все надеются на лучшее, на то, что бог убережет, а вот постоянных клиентов потерять, если отказывать в выдаче займов, проще простого. Благо конкуренция на рынке еще значительная, особенно с крупными федеральными игроками, которые, разумеется, практически в полном составе успели получить разрешения.
Еще и новая проблема добавилась: как сдавать обязательную ежемесячную отчетность Банку России, ведь по ней будет видно, что компания нарушала запрет, продолжая продлять договора или заключать новые. И тут стоит выбор из двух зол: либо штраф за недостоверную отчетность (если ее подделывать), либо штраф за продолжение деятельности вне реестра. Первый вариант вроде обойдется дешевле, но в случае включения в реестр за подобное нарушение из него могут тут же и исключить. Одним словом, почти половина ломбардистов сейчас мечется меж двух огней – либо нарушение закона, либо потеря клиентов (а их вернуть будет непросто).
Конечно, на профильных вебинарах сотрудники Банка России уверяли, что постараются «не жестить» и отнестись с пониманием к ситуации, но слова к делу не пришьешь, нарушение закона есть нарушение закона, к тому же люди, включающие в реестр, и люди, следящие за исполнением закона, – совершенно разные люди. Поэтому остается надеяться на то, что строгость законов у нас компенсируется необязательностью их исполнения.
Компания "Финтегра" оказывает экспертные консультации по успешному вступлению в госреестр ломбардов Банка России или регистрируем новые ломбарды под ключ. Звоните или пишите!