Рынок кредитных потребительских кооперативов (КПК). История кредитной кооперации современной России до 2021 года
Москва, 25 марта 2021 года
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты.
В статье используются данные реестра, исследований и отчетов Банка России
Необходимо отметить, что для удовлетворения нужд сельского хозяйства существуют специальные, сельскохозяйственные потребительские кооперативы (СКПК). Для них ведется отдельный госреестр Центробанка, но в этом исследовании мы не затронем кредитных кооперативов с подобной специализацией.
КПК начало регистрации в РФ
Первый КПК в современной России появился 28 марта 1992 года. Это был кредитный потребительский кооператив граждан "Женский деловой центр" в городе Челябинск. Этот город можно назвать родиной современной кредитной кооперации. На март 2021 года в Челябинской области действуют 45 КПК.
Суровые челябинские женщины знали толк в кооперации еще до того, как это стало мейнстримом
Уже за 1993 год по всей России было открыто 6 новых кооперативов, из которых 4 организации действуют до сих пор: КПКГ "КРЕДО", КПКГ "ЮМ", КПК "КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ "АЛТЕЯ" и КСП "ЭКПА".
С этого момента и до 2002 года количество КПК росло, а прекращения деятельности не было как таковой на протяжении 10 лет.
Как правило, создание кредитного кооператива вызвано невозможностью членов кредитного кооператива (жители малых городов, сельских и отдаленных регионов, личные подсобные хозяйства, малое предпринимательство, малообеспеченные слои населения и тому подобное) удовлетворить свои потребности в финансовых услугах в иных финансовых институтах, которым в условиях высоких затрат на выполнение операций с малыми размерами сбережений и небольшими, как правило, потребительскими займами работать невыгодно.
К 2002 году в России действовали 632 кредитных потребительских кооператива, а закрылись в этом же году 3 предприятия. Этот год стал стартовым для анализа жизненного цикла компании, в отношении КПК, который отслеживается в графике открытия новых предприятий.
С 2004 года вида годовая цикличность обновления предприятий, которая стала стабильной и показательной. Таким образом можно предположить, что кредитные потребительские кооперативы открываются с расчётом на срок работы в 1-3 года.
Кредитные кооперативы выполняют важную социальную роль, прежде всего в регионах, удаленных от основных финансовых центров, стремясь к увеличению местного и общего благосостояния. Помимо удовлетворения финансовых потребностей своих членов, деятельность кредитных кооперативов имеет системные эффекты за счет снижения уровня теневого и ростовщического капитала, содействия повышению прозрачности и формирования кредитной истории у микропредприятий, у которых по мере роста размеров бизнеса упрощается привлечение финансирования от иных финансовых институтов.
Сколько кредитных потребительских кооперативов (КПК) регистрируется в России
До 2011 года число кредитных кооперативов неизменно росло. Начиная с 2012 число организаций в области потребительской кредитной кооперации снижалось с 3350 до сегодняшних 1313 действующих КПК – за прошедшие 9 лет число кредитных кооперативов в России снизилось на 61%.
Из истории кредитных потребительских кооперативов
Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века. Первоначально кредитные кооперативы учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ. После принятия в 1895 году Положения об учреждениях мелкого кредита, кредитные кооперативы стали учреждаться в виде кредитных товариществ.
После 1917 года кредитные кооперативы были ликвидированы. Общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества в 1920 году были объединены с потребительскими обществами. Возрождение кредитной кооперации произошло в 1922 году с выходом декрета ВЦИК «О кредитной кооперации».
Как часто в России закрываются КПК
Прекращение работы КПК на графике четко коррелируется с графиком открытия новых компаний – за 10-11 гг были открыты более 1000 новых КПК, которые преимущественно закрывались в период 1-3 года деятельности. Пиковым годом по числу закрытия КПК стал 2016-й, ему предшествовала регистрация 1379 новых кредитных потребительских организаций за 4 года начиная с 2012-го.
С момента первого открытия КПК в России после распада СССР открылось 6461, закрылось 5148 организаций.
В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов. КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.
Где больше всего КПК
Рейтинг регионов России по числу кредитных потребительских кооперативов
На март 2021 года в реестре Центрального банка России зарегистрированы 1313 кредитных потребительских кооперативов. Несомненным лидером среди регионов регистрации КПК является Москва с 113 кооперативами, что является 8,61% от общего числа КПК в России.
На втором месте по числу КПК расположилась Московская область с 84 некоммерческими финансовыми организациями. Третье место по числу кооперативов ожидаемо отдаётся городу Санкт-Петербург и его 67 КПК.
Что неожиданно, это попадание нецентральных регионов России на 4-е и 5-е места рейтинга. В Алтайском крае зарегистрировано 55 КПК, а на Кузбассе 52 организации.
В десятку регионов с активной кредитно-потребительской кооперацией также вошли:
БАШКОРТОСТАН республика |
45 |
ЧЕЛЯБИНСКАЯ область |
45 |
КРАСНОЯРСКИЙ край |
40 |
ДАГЕСТАН республика |
39 |
Дальнейшее распределение по числу кредитных потребительских кооперативов в рейтинге по числу КПК четко коррелируется с рангом городов по уровню развития институтов рыночной экономики рейтингового агентства «Эксперт РА». Так, Краснодарский край и Волгоградская область с 32 действующими КПК в каждом, расположившиеся 9-м месте рейтинга, находятся на высоких позициях по экономической свободе.
На почетном десятом месте рейтинга расположилась Свердловская область с 30 КПК.
За 8 лет работы на рынке регистрации кредитных организаций мы открыли для своих клиентов более 300 кредитных потребительских кооперативов, в среднем регистрируя по 3 КПК в месяц. Мы обладаем уникальными навыками и знаниями для беспрепятственной организации такого рода некоммерческих финансовых предприятий. А также, подробно консультируем по эффективной деятельности КПК, вступлению в саморегулируемые организации (СРО) и законной деятельности в России.
Детальное распределение числа кредитных потребительских коопреативов по регионам России
(по данным реестра КПК Банка России)
Регион России | Число КПК |
Г. МОСКВА | 113 |
ОБЛ. МОСКОВСКАЯ | 84 |
Г. САНКТ-ПЕТЕРБУРГ | 67 |
КРАЙ АЛТАЙСКИЙ | 55 |
КЕМЕРОВСКАЯ ОБЛАСТЬ - КУЗБАСС | 52 |
РЕСП. БАШКОРТОСТАН | 45 |
ОБЛАСТЬ ЧЕЛЯБИНСКАЯ | 45 |
КРАЙ КРАСНОЯРСКИЙ | 40 |
РЕСП ДАГЕСТАН | 39 |
КРАЙ КРАСНОДАРСКИЙ | 32 |
ОБЛАСТЬ ВОЛГОГРАДСКАЯ | 32 |
ОБЛАСТЬ СВЕРДЛОВСКАЯ | 30 |
ОБЛАСТЬ НИЖЕГОРОДСКАЯ | 29 |
ОБЛАСТЬ РОСТОВСКАЯ | 25 |
ЧУВАШИЯ ЧУВАШСКАЯ РЕСПУБЛИКА | 24 |
РЕСП ЧЕЧЕНСКАЯ | 23 |
ОБЛАСТЬ КИРОВСКАЯ | 22 |
ОБЛАСТЬ НОВОСИБИРСКАЯ | 25 |
ОБЛАСТЬ САМАРСКАЯ | 21 |
РЕСП. ИНГУШЕТИЯ | 20 |
РЕСПУБЛИКА ХАКАСИЯ | 20 |
ОБЛАСТЬ ВОЛОГОДСКАЯ | 19 |
КРАЙ СТАВРОПОЛЬСКИЙ | 18 |
РЕСПУБЛИКА МАРИЙ ЭЛ | 18 |
КРАЙ ПРИМОРСКИЙ | 16 |
ОБЛАСТЬ САРАТОВСКАЯ | 16 |
РЕСП УДМУРТСКАЯ | 16 |
КРАЙ ПЕРМСКИЙ | 15 |
ОБЛАСТЬ ИРКУТСКАЯ | 14 |
РЕСП ТАТАРСТАН | 14 |
РЕСП. КРЫМ | 14 |
ГОРОД СЕВАСТОПОЛЬ | 12 |
ОБЛ. АСТРАХАНСКАЯ | 12 |
КРАЙ ЗАБАЙКАЛЬСКИЙ | 11 |
ОБЛАСТЬ АРХАНГЕЛЬСКАЯ | 11 |
ОБЛАСТЬ АСТРАХАНСКАЯ | 11 |
ОБЛАСТЬ ЯРОСЛАВСКАЯ | 11 |
РЕСП. ЧЕЧЕНСКАЯ | 11 |
ОБЛАСТЬ ВЛАДИМИРСКАЯ | 10 |
ОБЛАСТЬ ТУЛЬСКАЯ | 10 |
РЕСП. БУРЯТИЯ | 10 |
ОБЛАСТЬ КОСТРОМСКАЯ | 9 |
ОБЛАСТЬ ОМСКАЯ | 9 |
ОБЛАСТЬ ТВЕРСКАЯ | 9 |
ОБЛАСТЬ БЕЛГОРОДСКАЯ | 8 |
ОБЛАСТЬ ОРЕНБУРГСКАЯ | 8 |
ОБЛАСТЬ РЯЗАНСКАЯ | 7 |
ОБЛАСТЬ ТОМСКАЯ | 7 |
КРАЙ ХАБАРОВСКИЙ | 7 |
ОБЛАСТЬ ВОРОНЕЖСКАЯ | 7 |
ОБЛАСТЬ ЛИПЕЦКАЯ | 7 |
ОБЛАСТЬ НОВГОРОДСКАЯ | 7 |
ОБЛАСТЬ СМОЛЕНСКАЯ | 7 |
РЕСПУБЛИКА САХА /ЯКУТИЯ/ | 6 |
ОБЛАСТЬ ТЮМЕНСКАЯ | 6 |
РЕСПУБЛИКА АДЫГЕЯ | 6 |
РЕСПУБЛИКА АЛТАЙ | 6 |
РЕСПУБЛИКА КАРЕЛИЯ | 6 |
ОБЛАСТЬ КАЛИНИНГРАДСКАЯ | 5 |
ОБЛАСТЬ КУРГАНСКАЯ | 5 |
ОБЛАСТЬ ЛЕНИНГРАДСКАЯ | 5 |
РЕСПУБЛИКА КОМИ | 4 |
РЕСПУБЛИКА МОРДОВИЯ | 4 |
ОБЛ. РОСТОВСКАЯ | 4 |
ОБЛАСТЬ УЛЬЯНОВСКАЯ | 4 |
РЕСП. КАБАРДИНО-БАЛКАРСКАЯ | 4 |
Ханты-Мансийский АО - Югра | 3 |
ОБЛАСТЬ БРЯНСКАЯ | 3 |
ОБЛАСТЬ КАЛУЖСКАЯ | 3 |
ОБЛАСТЬ КУРСКАЯ | 3 |
ОБЛАСТЬ ОРЛОВСКАЯ | 3 |
ОБЛАСТЬ ПЕНЗЕНСКАЯ | 3 |
ОБЛАСТЬ ПСКОВСКАЯ | 3 |
ОБЛАСТЬ МУРМАНСКАЯ | 3 |
ОБЛ. САМАРСКАЯ | 2 |
ОБЛ. СВЕРДЛОВСКАЯ | 2 |
ОБЛАСТЬ ИВАНОВСКАЯ | 2 |
РЕСП ТЫВА | 2 |
Г. БАЙКОНУР | 1 |
ОБЛ. ВОЛГОГРАДСКАЯ | 1 |
ОБЛ. КАЛИНИНГРАДСКАЯ | 1 |
ОБЛ. КИРОВСКАЯ | 1 |
ОБЛ. ТАМБОВСКАЯ | 1 |
ОБЛ. УЛЬЯНОВСКАЯ | 1 |
ОБЛ. ЯРОСЛАВСКАЯ | 1 |
РЕСП КАРЕЛИЯ | 1 |
РЕСП МОРДОВИЯ | 1 |
РЕСПУБЛИКА КАЛМЫКИЯ | 1 |
РЕСПУБЛИКА КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКАЯ | 1 |
РЕСПУБЛИКА СЕВЕРНАЯ ОСЕТИЯ-АЛАНИЯ | 1 |